Die Grundidee hinter dem Altersvorsorgedepot
Das Altersvorsorgedepot soll die private Altersvorsorge stärker am Wertpapierdepot ausrichten. Statt teurer Garantien steht das langfristige Investieren in Fonds und ETFs im Vordergrund. Der Staat fördert das Modell nicht über eine pauschale Renditegarantie, sondern über Zulagen und steuerliche Entlastung. Genau diese Mechanik macht den Unterschied zu einem normalen ETF-Sparplan aus.
Die Grundzulage: 50 Cent und 25 Cent je Euro
Im aktuell beschlossenen Reformstand ist die Förderung gestuft. Für die ersten 1.200 € Eigenbeitrag pro Jahr gibt es zunächst 30 Cent je Euro, für die nächsten 600 € noch 20 Cent je Euro. Damit erreichst du bei 1.800 € Jahresbeitrag derzeit eine Grundzulage von 480 € pro Jahr. Laut Reform soll der erste Fördersatz ab 2029 auf 35 Cent steigen. Dann wären bei 1.800 € Beitrag 540 € Grundzulage möglich.
Kinderzulage: Der zweite große Hebel
Zusätzlich kann für jedes kindergeldberechtigte Kind eine Kinderzulage von bis zu 300 € pro Jahr hinzukommen. Sie wird mit 25 Cent je eingezahltem Euro berechnet und ist pro Kind gedeckelt. Gerade für Familien kann das Altersvorsorgedepot deshalb deutlich attraktiver sein als ein ungefördertes Depot.
Steuerentlastung: Warum das Modell mehr ist als nur Zulage
Neben den Zulagen kann das Altersvorsorgedepot über die steuerliche Günstigerprüfung weitere Vorteile bringen. Vereinfacht gesagt prüft das System, ob dir über den Sonderausgabenabzug ein zusätzlicher Steuervorteil zusteht. Für Gutverdiener kann diese Steuerentlastung ähnlich wichtig werden wie die Zulage selbst. Deshalb sollte man nie nur auf den Zuschuss schauen, sondern immer auf die Gesamtwirkung.
Was ist die wichtigste Fördergrenze?
Die wichtigste Zahl für die Praxis ist 150 € pro Monat. Bis hierhin ist dein Beitrag förderfähig. Darüber kannst du laut Reform zwar weiter einzahlen, aber der zusätzliche Betrag erhöht die Zulage nicht mehr. Gleichzeitig sollen insgesamt sogar deutlich höhere Einzahlungen möglich sein. Genau deshalb trennen gute Rechner zwischen gefördertem Kapitalteil und ungefördertem Kapitalteil.